Asegurar el metaverso: Los nuevos mundos se encuentran con las viejas políticas
Seguros para el Metaverso
Los abogados de Covington & Burling LLP sugieren cómo podría responder el sector de los seguros a los riesgos únicos que seguramente surgirán del comercio en el metaverso. Las cuestiones de cobertura pueden sonar esotéricas para cualquiera que no esté en una oficina de gestión de riesgos de la empresa, pero el dinero que está en juego -que podría ser de miles de millones- debería ser lo más importante en la dirección de la empresa, dicen.
Las empresas están invirtiendo dinero real en activos virtuales. Compran propiedades en plataformas del metaverso, venden productos digitales de marca en el metaverso e invierten en elaboradas experiencias virtuales de los usuarios. ¿Están cubiertas por un seguro las posibles pérdidas y responsabilidades que puedan surgir del desarrollo y uso de los activos digitales del metaverso?
Esta pregunta puede sonar esotérica para cualquiera que no esté en la oficina de gestión de riesgos de una empresa, pero el dinero que está en juego (que podría ser de miles de millones) debería ser lo más importante en la C-Suite.
Seguramente surgirán nuevos riesgos del comercio metaverso. Los actuales productos de seguros comerciales podrían responder de diferentes maneras.
Es lo mismo, pero diferente
Los tipos generales de pérdidas y responsabilidades derivadas del metaverso se parecerán probablemente a los que las empresas afrontan ahora debido a las actividades de Internet y los medios sociales: piratería informática, interrupciones de la actividad, violaciones de la privacidad y ataques de ransomware.
Sin embargo, lo que diferirá es el tiempo que pasaremos en el metaverso: trabajando, socializando, comprando, vendiendo, teniendo citas, jugando, compartiendo observancias religiosas y celebrando acontecimientos vitales.
Para aquellos cuya identidad metaversa se convierte en su identidad principal, la pérdida o destrucción de elementos esenciales de esa identidad virtual podría parecer catastrófica. Enfrentada a consumidores enfadados y a grandes reclamaciones o costes de reparación, una empresa querrá saber cuáles de sus activos de seguros responderán y si su actual cartera de seguros contiene lagunas de cobertura.
Relacionado: Toda tu identidad podría vivir pronto en «tokens de alma» en la web3, dice el cofundador de Ethereum
La cobertura cibernética, un primer lugar en el que mirar con cuidado
El ciberseguro es la fuente más probable de protección para los riesgos derivados del comercio metaverso. Los formularios de las pólizas cibernéticas varían, pero suelen cubrir una variedad de responsabilidades de terceros y pérdidas de primera parte relacionadas con eventos de seguridad y privacidad de datos/redes, incluidas las reclamaciones de responsabilidad de los consumidores por la recopilación o divulgación no autorizada de información privada, las investigaciones gubernamentales y los procedimientos reglamentarios, la interrupción del negocio, la restauración de datos y los ataques de ransomware.
Aunque las pólizas cibernéticas no hacen (todavía) referencia al metaverso específicamente, su cobertura debería extenderse en general a los riesgos digitales y de datos que surgen del comercio en el metaverso.
Pero las ciberpólizas pueden estar llenas de trampas para los incautos. Por ejemplo, dependiendo de cómo defina la póliza términos clave como “sistema informático”, podría cubrir las reclamaciones de terceros y las pérdidas de primera parte que afecten a tu sistema informático propio o controlado, y a los de tus proveedores de la nube contratados, pero no las que surjan de servidores fuera de tu propiedad o control o de tus proveedores directos.
Además, aunque las ciberpólizas suelen cubrir los servicios de restauración de datos, muchas no aseguran el valor de mercado reducido de un activo de datos.
Por ejemplo, imagina que una empresa de productos de consumo crea una tienda de marca en un inmueble metaverso de primera categoría, se convierte en el objetivo del cibervandalismo o de un ataque de ransomware, y debe ser desconectada durante algún tiempo. Una póliza cibernética típica debería cubrir los costes de restauración de los datos a su estado original, el pago del rescate y las pérdidas por interrupción de la actividad. Pero si el valor de mercado del almacén virtual cuando se restaura se ha desplomado, la cobertura puede ser discutida a menos que las condiciones de la ciberpóliza se hayan adaptado para abordar ese nuevo riesgo.
Los titulares de pólizas con exposiciones metaversas deben abordar el proceso de suscripción con una clara comprensión de esos riesgos, de cómo pueden quedar fuera de las cláusulas estándar de las pólizas, y de las cláusulas alternativas que podrían restablecer la cobertura.
Cuidado con los esfuerzos por silenciar el “ciberespacio silencioso”
“Cibernético silencioso” es el término que utiliza el sector de los seguros para referirse a la cobertura ofrecida a los riesgos relacionados con la cibernética en las pólizas tradicionales estándar de propiedad/interrupción de la actividad empresarial y de responsabilidad civil.
Las aseguradoras consideran que esta cobertura es “silenciosa” porque estas pólizas no hacen referencia expresa a las exposiciones relacionadas con el ciberespacio, pero sus concesiones de cobertura “a todo riesgo” o “integral”, en ausencia de exclusiones específicas, suelen ser lo suficientemente amplias como para cubrir los daños físicos causados por los peligros relacionados con el ciberespacio.
Sin embargo, dado que los mundos digital y físico se superponen cada vez más, las aseguradoras añaden cada vez más exclusiones cibernéticas a las pólizas tradicionales, en un esfuerzo aparente por colocar los riesgos “físicos” y “cibernéticos” en silos de cobertura separados. Pero entre esos silos puede haber lagunas de cobertura. Si no tienes cuidado en la fase de suscripción, tu reclamación metaversa podría perderse en el espacio.
¿Qué pasa con las pólizas de responsabilidad civil tradicionales?
La póliza tradicional de responsabilidad civil comercial (CGL) debería seguir cubriendo las reclamaciones por daños corporales y materiales que afecten a bienes tangibles, no electrónicos, siempre que la aseguradora no haya introducido exclusiones por riesgos relacionados con la cibernética.
Por ejemplo, salvo esas exclusiones, las reclamaciones de que un individuo ha desarrollado dolores de cabeza y otras dolencias físicas debido a los aspectos inmersivos del metaverso deberían estar cubiertas, pero una aseguradora impugnaría la cobertura de las lesiones puramente mentales o de los daños causados únicamente a los datos electrónicos.
Las pólizas CGL también cubren los delitos enumerados, como la difamación, la invasión de la intimidad y el descrédito, que podrían producirse en el metaverso.
¿Y si es la misma pérdida, pero en el metaverso?
Actualmente, las pólizas de seguros comerciales estándar no excluyen los siniestros por el mero hecho de que surjan en el metaverso. Por tanto, las pólizas que cubren ciertos tipos de reclamaciones que surgen fuera del metaverso deberían cubrir los mismos tipos de reclamaciones que surgen dentro de él.
Las pólizas de responsabilidad civil empresarial deben seguir cubriendo las reclamaciones relacionadas con el empleo, como la discriminación y el acoso, aunque se produzcan fuera de la oficina física y en la oficina virtual.
Las pólizas de errores y omisiones deben seguir cubriendo la responsabilidad por errores de servicio dentro del metaverso.
Las pólizas de directores y funcionarios deben seguir cubriendo las reclamaciones de responsabilidad relacionadas con el metaverso, incluidas las investigaciones de valores y las reclamaciones contra directores y funcionarios.
Pero la mayor preocupación de las aseguradoras por el “ciberespacio silencioso” puede hacer que intenten reducir la cobertura. Los compradores de seguros necesitarán más conocimientos para garantizar una protección sin fisuras relacionada con el metaverso. Cuando el mundo real y el virtual convergen, los seguros pueden resultar complicados.
